|
|
|
Kredyty gotówkowe
Ciągle słyszysz o ciekawych ofertach kredytowych, dostępnych w placówkach bankowych i myślisz, że takie produkty bankowe są utworzone wyłącznie dla wybranych osób? Jeżeli tak, to mamy dla Ciebie rade - przeczytaj poniższy artykuł, po którym z całą pewnością zmienisz zdanie. Nie martw się, bankowe wsparcie w postaci finansowania jest również dla Ciebie!
Zacznijmy, zatem od początku. Dla kogo banki przygotowały tak szeroki wachlarz ofert? O najlepsze kredyty gotówkowe mogą ubiegać się osoby spełniające następujące warunki:
- posiadają status rezydenta, czyli są to osoby fizyczne posiadające status rezydenta zgodnie z przepisami prawa dewizowego i podatkowego, w szczególności posiadające stałe miejsce zamieszkania i podlegające opodatkowaniu podatkiem dochodowym od osób fizycznych na terenie Rzeczypospolitej Polskiej,
- legitymujące się akceptowanym przez bank dokumentem potwierdzającym tożsamość klienta ubiegającego się o kredyt gotówkowy, na przykład dowód osobisty, karta pobytu, paszport,
- mających nadany numer ewidencyjny PESEL,
- mających ukończone 18 lat,
- posiadających pełną zdolność do czynności prawnych,
- posiadających stałe dochody ze źródeł akceptowanych przez bank,
- posiada zgodność kredytową, rozumianą, jako rzetelną obsługę dotychczasowych zobowiązań z tytułu zaciągniętych kredytów, poręczeń i innych zobowiązań finansowych,
- przedstawi zabezpieczenie spłaty kredytu wymagane przez bank,
- oraz posiadający zdolność kredytową.
Zdolność kredytowa odgrywa najważniejszą rolę. To czy posiadamy odpowiednią zdolność kredytową, czyli możliwość spłaty zaciągniętego kredytu wraz z prowizjami i odsetkami, determinuje nas, jako potencjalnych kredytobiorców. Główne czynniki, według których banki oceniają naszą sytuację finansową to okres kredytowania, waluta kredytu, poziom stałych miesięcznych dochodów, sposób uzyskiwania dochodu (umowa o pracę, umowa o dzieło, umowa zlecenie, działalność gospodarcza, kontrakty), posiadanie wkładu własnego i w jakiej ilości, posiadanie innych przez nas zobowiązań finansowych/ produktów bankowych, ponoszone przez nas koszty miesięczne, ilość osób w gospodarstwie domowym, posiadane zabezpieczenie i jego wartość, miejsce zamieszkania, wielkość miasta etc.
Najpewniejszy wnioskodawca względem banku powinien posiadać stałe źródło zatrudnienia, najlepiej z tytułu umowy o pracę, pewny i długi staż pracy, własne środki finansowe. Ponadto powinien być klientem banku posiadającym różnego rodzaju produkty takie jak karty kredytowe, konta bankowe i inne, prawidłowo zapisane w BIK. Dobra historia kredytowa jest również istotnym elementem kredytowania w każdym banku.
Kto zatem nie może skorzystać z kredytu gotówkowego? Do finansowania w postaci kredytu nie mogą przystąpić osoby nieposiadające dochodów, o nieustalonych źródłach dochodów, przebywające na urlopie macierzyńskim i wychowawczym, znajdujące się w okresie wypowiedzenia stosunku pracy z wyjątkiem wypowiedzenia związanego z przejściem na emeryturę lub rentę, zatrudnione w zakładzie pracy znajdującym się w stanie upadłości lub likwidacji, przebywający na urlopie bezpłatnym, posiadający zadłużenia podatkowego lub zrównane z podatkowymi, które uzyskują dochody z tytułu prowadzenia działalności gospodarczej lub rolniczej, a także osoby w stosunku, do których prowadzone jest egzekucyjne postępowanie sądowe lub administracyjne, które mogłoby wpłynąć na zdolność kredytową.
Banki oferując kredyty gotówkowe wymagają od kredytobiorców ustanawiania zabezpieczenia. Prawne zabezpieczenie może być jednak nie potrzebne, zwłaszcza jeżeli decydujemy się zaciągnąć mniejszą kwotę kredytu. Jeżeli staramy się o wyższą sumę pożyczki warto zainteresować się rodzajami zabezpieczeń. Są to najczęściej:
- oświadczenie o wyrażeniu zgody na potrącenie z wynagrodzenia za pracę kwot stanowiących równowartość nieuregulowanych należności z tytułu pożyczki/ kredytu,
- oświadczenie o poddaniu się egzekucji w trybie przepisów prawa bankowego,
- weksel in blanco, będący bardzo alternatywną formą zabezpieczenia. Jest to papier wartościowy, na którym kredytobiorca zobowiązuje się do zwrotu pieniędzy osobie wskazanej,
- poręczenie wekslowe, w przypadku którego dłużnik lub osoba trzecia ponoszą osobistą odpowiedzialność majątkową za spłatę kredytu. Poręczenie wekslowe mogą być udzielone na wekslu in blanco, na blankiecie wekslowym nawet jeszcze niepodpisanym przez wystawcę, na wekslu już uzupełnionym przez bank, na uzupełnionym przez bank wekslu, którego termin płatności już upłynął oraz na wekslu zupełnym, przyjętym przez bank w zastaw,
- cesja praw/ przewłaszczenie na rzecz banku,
- zestaw rejestrowy, oznaczający wierzytelność, zastaw na przedmiotach i rzeczach ruchomych,
- kaucja, stanowiąca zabezpieczenie wykonania umowy oraz usuwająca ewentualne wady. Kaucja wiąże się z odsetkami i kosztami za opóźnienie w spłacie,
- ubezpieczenie spłaty kredytu,
- hipoteka, która w przypadku kredytu gotówkowego jest rzadkością.
Obecnie banki nie żądają od kredytobiorców zabezpieczeń i poręczycieli. Jeżeli mowa jest jednak o poręczycielach, to chodził głównie o osoby fizyczne, osoby prawne i podmioty niemające osobowości prawnej, które z mocy przepisów prawa mają zdolność prawną i zdolność do czynności prawnych, stające się dłużnikami i ponoszące odpowiedzialność tak samo jak kredytobiorcy, którzy ich poręczyli.
Niekiedy możemy się spotkać również z ubezpieczeniem pomostowym będącym zabezpieczeniem kredytu. Ubezpieczenie pomostowe stosowane jest najczęściej dla kredytów hipotecznych. Niemniej jednak w przypadku kredytów gotówkowych jest również stosowane, i przejawia się w formie podwyższonego oprocentowania kredytu, do czasu ustanowienia docelowego zabezpieczenia pożyczki.
W ofertach kredytowania gotówkowego możemy się spotkać z różnymi produktami, posiadającymi podobne parametry, a jednak nieco różnymi pod względem przeznaczenia i zastosowania. Mowa oczywiście o pożyczce gotówkowej, standardowej ofercie kredytu gotówkowego i kredytu konsolidacyjnego. Wszystkie te produkty wchodzą w skład kredytów gotówkowych. Przyjrzyjmy się im bliżej.
Szybka pożyczka gotówkowa jest podstawową i najprostszą formą finansowania. Środki pieniężne z pożyczki mogą zostać przeznaczone na dowolny cel, niezwiązany z prowadzoną działalnością gospodarczą/ rolniczą i wykonywanym przez kredytobiorcę wolnym zawodem. Banki decyzję kredytową przyznają najczęściej jeszcze tego samego dnia, a środki finansowe wypłacają w zaledwie 1 dzień.
Ta prosta i szybka pożyczka dostępna jest bez poręczycieli i zabezpieczeń. O pożyczkę w placówkach bankowych mogą starać się nawet 3 osoby. Wszelkie parametry są bardzo podobne, jak w kredycie gotówkowym. Różnica, szybka pożyczka pozwala otrzymać mniejszą kwotę w szybszym czasie i na łatwiejszych warunkach. Aby móc otrzymać tego typu wsparcie nie trzeba być zatrudnionym na podstawie umowy o pracę.
Kredyty gotówkowe konsolidacyjne utworzone zostały z myślą o pożyczkobiorcach posiadających kilka różnych zobowiązań finansowych, niezwiązanych z działalnością gospodarczą. Konsolidacja ma na celu zamienienie posiadanych zobowiązań w jedno, z dłuższym okresem kredytowania i tańszą ratą. Konsolidacji podlegają m.in. zadłużenia na kartach kredytowych, limity kredytowe i limity odnawialne, kredyty i pożyczki mieszkaniowe/ samochodowe/ gotówkowe, kredyty i limity w rachunkach oszczędnościowo- rozliczeniowych, kredyty ratalne na zakup artykułów przemysłowych i usług oraz inne kredyty konsumpcyjne.
Konsolidacji podlega wyłącznie całe zadłużenie kredytobiorcy, zaciągnięte w walucie obcej, krajowej i indeksowane kursem waluty obcej. Posiadane zobowiązania mogą być niezabezpieczone i zabezpieczone. W żadnym wypadku konsolidowanie nie obciąża zdolności kredytowej kredytobiorcy.
Zanim przejdziemy do omówienia standardowej oferty kredytu zobaczmy, jakie jeszcze rodzaje kredytów gotówkowych czekają na nas na rynku bankowym.
Najlepsze kredyty gotówkowe mogą być oferowane, jako pożyczki brokerskie polegające na przekazaniu przez dany bank środków pieniężnych w formie przelewu na rachunek maklerski kredytobiorcy. Finansowaniu podlega zakup papierów wartościowych będących przedmiotem obrotu na rynku zorganizowanych. Kredyty gotówkowe brokerskie udzielane są na okres zazwyczaj dość krótki - 12 miesięcy, z możliwością przedłużenia na kolejny rok.
Wysokość takiego kredytu uzależniona jest od wartości środków posiadanych na rachunku kredytobiorcy, prowadzonym przez dom maklerski. Pożyczkobiorcy mogą wielokrotnie korzystać z kredytu w ramach przyznanego limity kredytowego bez konieczności dopełniania dodatkowych formalności. Prawnym zabezpieczeniem stosowanym przez banki jest pełnomocnictwo udzielone im przez kredytobiorcę do dysponowania rachunkiem w domu maklerskim oraz blokada tego rachunku. Ponadto bank może ustalić sobie listę papierów wartościowych, stanowiących zabezpieczenie kredytu.
Kredyt brokerski wchodzący w skład kredytów gotówkowych pozwala swobodnie dysponować aktywami na rachunku do wysokości zapewniającej utrzymanie minimalnego poziomu wymaganego zabezpieczenia. Dużym plusem tego rodzaju finansowania są odsetki, które zostają naliczone przez bank od wykorzystanej kwoty kredytu, którą przeznaczyliśmy na zakup papierów wartościowych.
Kolejne kredyty gotówkowe, z którym możemy się spotkać to kredyty zabezpieczone aktywami płynnymi. Maksymalna kwota takiego kredytu uzależniona jest od wartości posiadanych aktywów, czyli terminowych lokat złotowych i walutowych, środków zgromadzonych na koncie oszczędnościowym w złotych, środków zdeponowanych na rachunku kaucji w złotych i walutach obcych, polis inwestycyjnych, bonów skarbowych, obligacji Skarbu Państwa zdeponowanych na rachunku papierów wartościowych w domu maklerskim oraz od wybranych jednostek funduszy inwestycyjnych i certyfikatów zdeponowanych na rachunku papierów wartościowych w domu maklerskim.
Środki pieniężne z kredytu można przeznaczyć na dowolny cel. Najlepsze kredyty gotówkowe zabezpieczone aktywami płynnymi dostępny są na okres około 60 miesięcy.
Kredyty gotówkowe mogą być przeznaczone również na finansowanie zakupu papierów wartościowych w obrocie pierwotnym lub podczas pierwszej oferty publicznej. Są to jedne z najkrótszych kredytów, posiadające okres kredytowania jedynie 4 miesiące. Aby móc skorzystać z takiej propozycji kredytowej należy posiadać rachunek pomocniczy prowadzony przez dom maklerski, który zostaje objęty stałą blokadą.
Zabezpieczeniem kredytu gotówkowego przeznaczonego na zakup papierów wartościowych jest pełnomocnictwo złożone w domu maklerskim do rachunku pomocniczego kredytowego wraz z dyspozycją otwarcia tego rachunku.
Najlepsze kredyty gotówkowe wypłacane są przez banki jednorazowo, na wskazany przez pożyczkobiorcę rachunek osobisty lub w formie wypłaty gotówki w kasie banki. Terminy oraz wysokość rat kredytu określane są po zbadaniu zdolności kredytowej wnioskodawcy, w harmonogramie spłat.
Oprocentowanie kredytu może być stałe lub zmienne. Do obliczania odsetek banki przyjmują rok liczący 365 dni, oraz miesiąc z rzeczywistą liczbą dni. Zmiana stopy procentowej zmiennej może ulec zmianie w następujących przypadkach:
- zmiana stawki bazowej WIBOR oferowanej na międzybankowym rynku pieniężnym,
- zmiana stopy referencyjnej lub redyskonta weksli lub oprocentowanie kredytu lombardowego ustalanego przez Radę Polityki Pieniężnej,
- zmiana wskaźnika inflacji ogłaszanego przez Główny Urząd Statystyczny,
- zmiany stopy rezerwy obowiązkowej banków lub warunków jej odprowadzania,
- zmiany rentowności obligacji Skarbu Państwa,
- oraz zmiany rentowności bonów skarbowych ogłaszanej przez Ministerstwo Finansów.
W celu obliczenia rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania - RRSO kredytu placówki bankowe uwzględniają należności w wysokości z dnia zawarcia umowy. W tym przede wszystkim koszty prowadzenia rachunku, z którego realizowane są spłaty, koszty przelewów i wpłat na rachunek oraz inne koszty związane z tymi transakcjami, całkowity koszt kredytu z wyłączeniem opłat z tytułu niewykonania zobowiązań kredytowych wynikających z umowy oraz opłat innych niż cena nabycia towaru lub usługi.
Klienci o kredyty gotówkowe winni się starać wraz ze zgodą współmałżonka, jeżeli istnieje wspólność majątkowa. Niektóre placówki bankowe w celu podwyższenia zdolności kredytowej wnioskodawcy umożliwiają staranie się o kredyt również z osobą, z którą prowadzone jest wspólnie gospodarstwo domowe, lub nawet z 3 innymi osobami.
Spłata kredytu może odbywać się w formie rat równych (annuitetowych) lub w formie rat malejących. W przypadku rat stałych rata kapitałowo-odsetkowa jest równa, przy czym rata kapitałowo z każdym miesiącem rośnie, a rata odsetkowa maleje. Odsetki naliczane są od aktualnego zadłużenia. Spłata w formie rat malejących wiąże się z naliczaniem odsetek od aktualnego zadłużenia, tzn. ich wysokość maleje z każdym kolejnym miesiącem.
Każdy kredytobiorca, który zdecyduje się na kredyt gotówkowy jest zobowiązany do niezwłocznego informowania banku o uzyskanych w innych placówkach bankowych i instytucjach kredytach, pożyczka, udzielonych poręczeniach wraz z podaniem kwoty, przeznaczenia, warunku spłaty i formy zabezpieczenia, a także o każdej zmianie swoich danych, w tym danych osobowych i zmianie adresu.
Kredyty gotówkowe, tak jak inne produkty bankowe dostępne są po okazaniu następujących dokumentów: dowodu osobistego oraz dokumenty poświadczającego uzyskiwanie stałych dochodów, i odpowiednio do zatrudnienia: zaświadczenie o zarobkach, wyciąg bankowych potwierdzający wpływ wynagrodzenia na konto lub druk ZUS RMUA - dla osób zatrudnionych na umowę o pracę; zaświadczenie z US o wysokości osiąganych dochodów/ przychodów lub zestawienie z Księgi Przychodów i Rozchodów lub PIT 36 lub 36L lub wyciąg bankowy/ zaświadczenie potwierdzające wpłatę 3 ostatnich zaliczek na podatek dochodowy do Urzędu Skarbowego - osoby prowadzące własną działalność gospodarczą; zaświadczenie o dochodach z urzędu gminy lub umowa na kontraktację oraz faktury z tytułu tej umowy z ostatnich 3 miesięcy - rolnicy; decyzja o przyznaniu albo waloryzacji renty/ emerytury lub aktualny odcinek renty/ emerytury, zaświadczenie/ wyciąg z banku potwierdzający wpływ świadczenia emerytalno-rentownego na konto - emeryci i renciści.
Najlepsze kredyty gotówkowe dostępne są w placówkach bankowych wraz z różnymi pakietami ubezpieczeń. Ubezpieczenia do kredytów gotówkowych pozwalają zachować bezpieczeństwo spłaty rat nawet przy wystąpieniu niekorzystnych zdarzeń losowych. Są wygodne i komfortowe, zarówno dla ubezpieczonego kredytobiorcy, jak i jego rodziny.
Najczęściej pakiety ubezpieczeń obejmują następujące zakresy ochrony:
- śmierć ubezpieczonego,
- śmierć ubezpieczonego na skutek nieszczęśliwego wypadku,
- trwałe i całkowite inwalidztwo ubezpieczonego wskutek nieszczęśliwego wypadku,
- utrata pracy,
- całkowita i trwała niezdolność do pracy,
- trwałe inwalidztwo,
- poważne zachorowanie,
- czasowa niezdolność do pracy.
Ponadto w ramach ubezpieczeń kredytobiorcy mogą liczyć na pomoc medyczną i pomoc techniczną. Pomoc medyczna w razie nieszczęśliwego wypadku lub przypadku nagłego zachorowania zapewnia profesjonalną pomoc lekarza, opiekę pielęgniarski, w tym również zorganizowanie wizyty i pokrycie jej kosztów, dojazd, opiekę nad dziećmi i osobami niesamodzielnymi, a także opiekę nad zwierzętami domowymi. Dodatkowo, w następstwie nieszczęśliwego wypadku pomoc medyczna gwarantuje organizację procesu rehabilitacyjnego - pokrycie kosztów wizyty i dojazdu fizykoterapeuty, transport medyczny, dostawę leków i sprzętu medyczno-rehabilitacyjnego, pomoc psychologa oraz dostęp do infolinii medycznej 24 godziny na dobę.
Natomiast osoby ubezpieczone dodatkowo korzystające z pomocy techniczną mogą liczyć na organizację dojazdu odpowiedniego fachowa, pokrycie kosztów robocizny, dojazdu, części zamiennych, transporty sprzętu z miejsca zamieszkania do serwisu i z powrotem, dozór mienia, transport i przechowanie ocalałego mienia oraz transport ubezpieczonego w miejsca zamieszkania w przypadku zdarzenia ubezpieczeniowego takiego jak np. pożar, zalanie, kradzież oraz niekiedy na organizację wizyty projektanta wnętrz i infolinię prawną oraz techniczną.
Składka ubezpieczeniowa jest zazwyczaj opłacana przez kredytobiorcę z góry za cały okres ubezpieczenia. Okres ubezpieczenia odpowiada okresowi kredytowania, który został ustalony początkowo z pierwotnym harmonogramem spłat. Klienci mogą przystąpić do ubezpieczenia dobrowolnie i w każdym momencie z niego zrezygnować. Ochrona ubezpieczeniowa następuje już następnego dnia po przystąpieniu do umowy ubezpieczeniowej i po uruchomieniu pożyczki/ kredytu.
Kredytowanie pozwalające sfinansować różne cele i potrzeby jest jednym z najlepszych sposobów na pozyskanie dodatkowych środków pieniężnych. Jeżeli nadal przerażają Was wszystkie parametry, szczegóły i regulaminy, zobaczcie jak korzystne ułatwienia i udogodnienia kredytowania czekają w polskich bankach na kredytobiorców.
Pierwszym z nich i najbardziej znanym jest możliwość wcześniejszej całkowitej lub częściowej spłaty kredytu. Ta możliwość jest niezwykle przydatna w momencie, kiedy posiadamy chwilową nadwyżkę pieniędzy. Oczywiście najlepiej jest spłacić kredyt w całości najszybciej jak tylko jest to możliwe. Jeśli jednak nasza sytuacja finansowa lekko się polepszyła a my chcemy pozbyć się zadłużenia szybciej warto skorzystać z częściowej spłaty kapitału. Nadpłacając raty kredytu szybciej pozbędziemy się zadłużenia.
Wszyscy pamiętliwi mniej lub bardziej kredytobiorcy mogą skorzystać również z automatycznej spłaty kredytu. Ta doskonała opcja pozwala nam zapomnieć o terminach i harmonogramach. Bank sam automatycznie pobierze określoną kwotę raty kredytu z naszego konta. Dość zawalania głowy niepotrzebnymi datami. Teraz robi to za Ciebie bank.
Kolejnymi dość istotnymi funkcjami są wakacje kredytowe i karencja. Uwaga, jeżeli analizujecie oferty kredytowe, pamiętajcie - wakacje kredytowe i karencja to dwie różne rzeczy. Wakacje kredytowe pozwalają przesunąć nam spłatę całej raty (część kapitałowa plus część odsetkowa) o jeden, dwa lub nawet trzy miesiące. Jest to nic innego jak zawieszenie płatności jednej raty.
Natomiast karencja polega na odłożeniu płatności części kapitałowej na długi okres. Karencja może trwać 12, 24 a nawet 36 miesięcy. W tym czasie część odsetkowa jest nadal spłacana przez kredytobiorcę.
Warto pamiętać o tak ważnych uproszczeniach, które mogą uratować nas w ciężkiej sytuacji finansowej.
Kredyty gotówkowe, szybkie pożyczki i kredyty konsolidacyjne są szansą dla wielu osób, nie tylko na pozbycie się problemów finansowych, ale również na zrealizowanie marzeń. Elastyczne, wygodne i komfortowe, takie są dziś kredyty gotówkowe we wszystkich placówkach bankowych.
|
|
|